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    ::: 駐舊金山辦事處教育組

    美國大學院校比以往更積極地教導學生如何進行財務管理

    2019-12-2;The Chronicle of Higher Education 9072020-02-06

    債務是人們生活壓力的來源之一,而且對身心健康與事業成就有著明顯影響,如果理財不當,將成為擺脫不掉的長期夢魘。美國高等教育的學費高昂,而且大學生與研究生通常是自己支付學費,因此往往揹負著沉重學貸。理財素養與教育委員會(Financial Literacy and Education Commission, FLEC)於2019年發表了一篇報告,指出全國約有4千3百萬人揹負著學貸,總金額高達1.5兆美金,平均每位借款人須償還超過3萬3千美金的貸款。布魯金斯學會(Brookings Institution)是美國著名智庫之一,該單位於2018年發表的調查報告顯示,償還貸款的能力與學歷高低有關,沒有大學學位的民眾其貸款違約率是擁有學士學位者的四倍以上。由此可見,高等教育除了可以提升人們在勞動市場上的價值,在理財技巧與財務規劃的學習上,大學院校也可以扮演重要角色,高等教育紀事報(The Chronicle of Higher Education)於去年(2019年)年底對此有相關報導。

    美國的高等教育機構一直以來都有提供理財課程,但連年上漲的學費似乎讓「財務健康」(financial wellness)變成遙不可及的夢想。Trellis是一間研究學生經濟狀況的非營利組織,該組織在2018年進行了一項問卷調查,訪問了12個州、來自58所大學院校的17531位學生。調查結果顯示65%的學生曾對如何支付學費感到憂慮、23%的學生不知道如何支付下個學期的學費、34%的學生曾有5次以上存款用罄的情形、50%的學生曾付不出房租與水電費,當中更有16%的人因此而沒有地方住。該組織建議大學院校除了增加獎助學金的名額之外,還必須加強學生的金錢觀念與理財技巧。

    從前的美國父母常教導孩子如何管理金錢,並協助子女培養財務管理的責任感,但現代父母甚少做到這點,導致許多大學生只會刷卡,卻不知道如何做好財務規劃。因此,有些學校嘗試為大一新生開設理財課程,希望儘早協助學生建立正確的金錢觀念與良好的理財習慣。例如,奧克拉荷馬大學(University of Oklahoma)的財務管理教師會在新生入學前,透過面談或電話訪問跟每位學生討論個人財務規劃,並與當地銀行合作開設專題研討會,教導學生更專業的理財知識。
    Jessie Zinderman是美國頂級私立文理學院Dickinson College(狄金森學院)的大一學生,她的人生志向是成為一名律師,為身心障礙人士發聲、爭取權益,所以她計劃雙主修法律與教育。然而,夢想必須建立在健康且平衡的個人財務之上,於是Zinderman開始與未來的她進行財務協商–2026年時的她,是一位受雇於知名Jacoby & Meyers律師事務所的年輕律師,與室友合租一間位於洛杉磯的公寓,一起分擔昂貴的房租與水電雜費,以便省下錢來支付生活費以及健康保險不補助的醫療費用,同時也必須設法存下7.5%的薪水和200美元的緊急預備金。這位年輕律師如果能確實按照計劃來管理財務,便有能力償還她在大學時為了雙主修法律與教育而借來的三萬美金附加6%年利息的學貸。與未來的自己進行財務協商是很新穎的作法,這正是該校國際企業管理學程講師Joy Middaugh為大一學生設計的課程內容,她要求學生透過撰寫四篇論文來規劃未來的財務,時間範圍涵蓋初入職場、結婚成家、與養育小孩三個不同的人生階段。除了考慮房租、生活雜費等必要開支,還必須規劃如何償還貸款、準備退休金與子女教育基金、並為自己存下足夠的保險費與緊急預備金。對學生們來說,這堂課是個了解不同人生階段的財務需求的好機會,他們可以預先練習財務規劃,並學習如何安排支出的先後順序,並實際應用在生活中。

    跟以前比起來,今日的大學有著更多來自下層社會的學生,他們擁有的資源比較缺乏,父母親的理財觀念可能也不是很好,導致這些學生不清楚該如何做好財務規劃、甚至也不知道如何申請獎助學金來支付昂貴的學費以減少貸款。可是,他們卻跟家境良好的學生一樣被視為經濟獨立的成年人,必須為自己的財務負責。因此,當大學院校廣開大門、接納來自社會下層的學生時,必須更重視這些學生在財務管理上的學習,並增加這類課程的投資。

    Carol Cain是溫斯頓塞勒姆州立大學(Winston-Salem State University)會計系的助理教授,她來自一個經濟不穩定的家庭,從小就得幫助母親記帳和打工分擔家庭生計,還必須半工半讀才能完成大學學業,因此她深知經濟上的不安全感帶給學生的壓力,以及正確的理財知識可以帶給學生的幫助。Cain除了為校內學生開設理財課程,還協助非營利組織為其他學校舉辦研討會,提供預算規劃、信用維持、與金錢態度(註1)等課程。協助Cain的是60位具有會計學知識的非裔學生,這些志工不僅能在校內教導學生理財技巧,同時也到鄰近的學校講課、幫助來自低收入戶的學生。此外,Cain也發現女生負擔的學貸通常比男生多,但是就業後的薪水卻比較低,因此她特別為女學生設計課程,教導她們如何打理資產、了解自己的價值、並有技巧地向僱主爭取更多薪資。著名女校斯克利普斯學院(Scripps College)也有相同想法,這所優秀的私立文理學院邀請各行各業的校友到學生們的住處舉辦座談會,討論財務規劃與理財技巧,讓學生明白出社會後的必須開銷有哪些、如何做好預算規劃以達到收支平衡,而不是只讓學生在課堂上學習金融與經濟理論。

    有些大學則以完整的理財諮詢服務而聞名,例如俄亥俄州立大學(Ohio State University, OSU)。OSU除了提供財務管理課程,也在學生健康中心內設立財務諮詢單位,該單位聘請近60位受過訓練的學生擔任諮詢員,每年可提供將近3000個一對一面談的機會。有意申請出國留學或實習獎助學金,以及希望免除學費遲繳罰金的學生,都被要求參與一場面談,學習如何正確管理個人財務。這60位學生不一定都主修會計系,但他們了解經濟學的核心原理、可以明確有力地表達觀點、富有同理心並能與來諮詢的學生建立信任關係。在諮詢過程中,這些學生不會審判他人的作法,而是積極地協助對方建立正確的金錢觀念與理財習慣。比如說,有些學生認為信用卡是債務的來源,因而害怕使用信用卡。這時候,諮詢員得讓他們的同學了解,不是所有債務都是有害的,信用卡可以幫助人們建立良好的信用點數,這將有益於未來的生活,例如找工作、租房子、買車等。然而,有些學生借貸的目的並不恰當,他們將借來的錢用在與學習無關的花費上,影響了自己的生活,這類債務才是有害的,必須儘快償還。這些受過訓練的學生不僅能幫助同學,他們學得的知識與諮詢經驗同樣也對自己有益。此外,印第安納大學(Indiana University)針對不同年級與背景的學生設計了21堂線上財務管理課程,像是大一新生、國際學生、體育生、研究生、醫學生等。該校也有一個由受過訓練的學生組成的諮詢團隊,可以提供個別面談、團體討論、並提供公開演講。

    在財務管理課程的設計上,學校和學校之間的交流也比以往更加頻繁。高等教育財務健康聯盟(Higher Education Financial Wellness Alliance)是一個從年度研討會發展出來的團體,會員數目在過去的六年中成長的相當快速,去年(2019年)吸引了多達340位來自200所高等教育機構的新會員。該聯盟透過提供網路研討會、教育訓練課程、和其它類似服務來協助大學院校成立或加強財務管理課程,希望能幫助更多學生達到財務健康的狀態,以減輕生活與學習上的負擔。

    註1:「金錢態度」(money habitudes)是美國金融素養教育家Syble Solomon發展出來的構想,學生可以藉由小遊戲來檢視自己對金錢的想法與理財習慣,並了解自己的「金錢態度」有什麼優點與缺點。


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